Cuándo es el mejor momento para bloquear un préstamo

Cuando se trata de bloquear el tipo de interés de un préstamo hipotecario, todo el mundo quiere medir el tiempo de él para conseguir la mejor oferta. No hay nada malo con ese sentimiento. Es normal. Parte del tiempo que tenga suerte y algunas de las veces no lo hará. En otras palabras, es un juego de dados. Con una tasa de interés bloqueado, sin embargo, se le garantiza que si las tasas de interés suben en el momento en que esté listo para cerrar, tendrá que pagar la tasa de interés más baja.

¿Cuáles son los riesgos si el préstamo no está cerrada con llave?

Digamos que usted decide esperar. Usted ha reducido en el que se consigue una hipoteca y miró a todas sus opciones de préstamos. Tal vez incluso haya decidido sobre el tipo de préstamo que usted desea. Sin embargo, el mercado se está moviendo hacia abajo. La Fed ha recortado las tasas dos veces y usted espera que siga bajando. Así que decide no bloquear.

Es una apuesta. Pero si las tasas suben, usted no tiene absolutamente ninguna protección. Usted va a pagar el precio más alto.

¿Cuáles son los elementos principales para las cerraduras de préstamo?

Cuando se decide a bloquear un préstamo, hay 3 puntos a considerar:

    Tasa de interés
    Puntos
    Duración del período de bloqueo

Los prestatarios pagar más por un bloqueo de préstamo a largo plazo. No es gratis. El tipo de interés será un poco más alto o los puntos reflejará la tasa de bloqueo del préstamo. Eso es porque el prestamista está asumiendo el riesgo de que las tasas podrían subir mientras la transacción es procesada, por lo que el prestamista podría terminar perdiendo dinero si el préstamo se financia a una tasa de interés menor a la del mercado. Pero el bloqueo del préstamo del prestatario da la tranquilidad de la mente. Los expertos en bienes raíces recomiendan que los prestatarios bloquear.

¿Está comprometido con el préstamo si se bloquea?

Bloqueo de la tasa no significa que el prestatario está casado con ese prestamista. El prestatario es realmente libre de ir a otra parte para un préstamo si las tasas bajan en el momento en que la transacción esté listo para cerrar. La mayoría de los prestatarios no se dan cuenta de este hecho poco conocido. Eso es porque los prestamistas no quieren decirle a nadie. Ellos no quieren perder un préstamo mediante el fomento de un prestatario para abandonar el barco.

Pero si las tasas bajan, y el prestatario amenaza con tirar del préstamo, para ir a otro prestamista, generalmente el prestamista renegociación del tipo de interés. ¿Por qué el prestamista hacer esto? Debido a que el prestamista quiere mantener a sus clientes.

¿Cómo bloqueo de las tasas de préstamo figurado?

Una tasa de interés fija de 30 días puede costar el prestatario de la mitad de un punto, mientras que una tasa de interés fija de 60 días puede costar un punto completo. Estos cargos no son pagados por adelantado, sino que se pagan al momento del cierre. Así que si nunca se cierre el préstamo debido a que el prestatario ha cambiado de opinión o ido a otra parte, los honorarios no son pagados. Si un prestatario no quiere pagar el préstamo a través de los puntos de bloqueo, la tarifa puede ser calculado a la tasa de interés.

¿Tiene alguna desventaja?

Rara vez hay una razón para no bloquear un préstamo. Las tasas de interés cambian a diario, a veces cada hora. Para protegerse contra la volatilidad del mercado, es una buena idea para bloquear su frecuencia, una vez que esté satisfecho con la tarifa. La razón por la que algunos compradores no les gusta cerraduras de préstamos es porque quieren moler hasta el último centavo de una transacción que es humanamente posible. Sólo recuerde que si el precio era aceptable cuando fue bloqueado hace tres semanas, una caída de un 1/8 de un punto más o menos no es el fin del mundo. Usted no tiene que ser ese tipo de prestatario para conseguir una buena oferta.

Como mejorar su credito hipotecario

Los prestamistas utilizan a menudo basado en el riesgo al tomar decisiones de préstamo de préstamo. Basada en el riesgo de préstamos es una política que ayuda a las instituciones determinar la tasa de interés del prestatario. Si un prestatario se considera como un riesgo más alto, entonces el banco cobrará una tasa de interés más alta sobre el préstamo. Por supuesto, si el prestatario es un prestatario de bajo riesgo, entonces se puede disfrutar de una de las mejores tasas de interés disponibles. A menudo, los prestamistas asignar una letra de calificación a cada prestatario. Al igual que en la escuela, una A es la mejor, y D es a menudo peor.

¿Cómo se obtiene la mejor nota? 
Al tener un buen puntaje de crédito, por supuesto. Las personas con calificaciones de crédito más altos son los prestatarios A, y los que tienen calificaciones de crédito más bajas son los prestatarios D. Tenga en cuenta, como su crédito mejora, su calidad también mejorará.

Basada en el riesgo de préstamos da a las instituciones la capacidad de servir a una población más amplia. En el pasado, los prestamistas podrían haber evitado los clientes con las imperfecciones en su historial de crédito, y que sólo podría haber tenido una tasa de interés para cada tipo de préstamo. Si un solicitante con mal crédito trató de conseguir un préstamo, el prestamista probablemente respondería: "Lo siento, no podemos ofrecerle un préstamo." El resultado fue que estos clientes tenían que recurrir a la búsqueda de préstamos en otros lugares, normalmente se cayeron víctimas de depredadores de préstamos prácticas. Las compañías de finanzas, programas de títulos de crédito, y las tiendas de rent-to-own fueron algunas de las únicas alternativas disponibles para esta población.

Hoy en día, estas personas pueden obtener un préstamo a una institución más confiable. Por supuesto, la institución tiene derecho a ser indemnizado por tomar más riesgos con un prestatario que tiene mal crédito.

¿Cómo obtener compensación por esto? 
Ellos ganan una tasa de interés más alta sobre el dinero que están prestando.
Estos programas son especialmente útiles para personas que necesitan para construir el crédito, y para las personas que necesitan reconstruir su crédito - que o bien no tienen un historial de crédito, o que tienen un historial de crédito malo. Para ellos, es muy difícil conseguir un préstamo. Basada en el riesgo de préstamos puede ser la única opción para ellos para encontrar financiación.
Más que la puntuación

En última instancia, obtener un préstamo es algo más que sólo su puntaje de crédito. Los prestamistas que utilizan en función del riesgo de préstamo lugar mucho peso en su calificación. Sin embargo, se ven en otros factores, también. Por ejemplo, quieren asegurarse de que sus ingresos son suficientes para cubrir los pagos de la deuda que usted está a punto de asumir. Asimismo, se tendrá en cuenta si la deuda está garantizada (por ejemplo, un auto que puede ser recuperada o una casa que puede ser embargada). Por último, quieren asegurarse de que usted puede poner un poco de dinero abajo. Si usted no hace ningún pago inicial, o si la relación préstamo-valor es demasiado alto, van a ser más reacios a otorgar un préstamo

¿Cómo se calculan los pagos?

¿Sabe usted cómo su pago mensual se calcula? Hay sólo unos pocos ingredientes. Para calcular el pago mensual, usted necesita saber el tipo de interés, el plazo y el monto del préstamo. Usted puede mezclar y combinar estos ingredientes para cambiar la cantidad del pago mensual será. Por ejemplo, si aumenta la cantidad del préstamo, que es bastante obvio que, todas las cosas en igualdad de condiciones, el pago mensual aumentará, también. Del mismo modo, si usted aumente el número de meses durante los que realizará los pagos del préstamo, el pago mensual debe disminuir.

¿Sabes lo que pasa si la tasa de interés sube? 
Así es, los aumentos en los pagos mensuales. ¿Qué se obtiene para este pago mensual más alta? No mucho. El prestamista obtiene ingresos extra para compensar por tomar un riesgo en usted. Sin embargo, no se consigue nada extra. Usted va a comprar el auto exactamente el mismo, el hogar, u otro producto, sólo tienes que pagar extra por ello.

Preguntas que debe hacerle a su agente hipotecario o prestamista

Antes de comprometerse a un prestamista, pregúntele a estas 10 preguntas. Si no te gustan las respuestas que reciba, continúe buscando un préstamo hasta encontrar un corredor de hipoteca / prestamista con quien se sienta cómodo.

1. ¿Qué tipo de préstamo es mejor?

Los prestamistas de buena reputación saber más acerca de usted antes de tirar las opciones de préstamos. Usted no esperaría que un médico que le sugiera una cirugía antes de evaluar su situación médica, ¿verdad? Elegir un prestamista que reúne información suficiente de ti antes de que ella sugiere un cierto tipo de préstamo. No tenga miedo de preguntar a un prestamista para explicar los pros y los contras sobre:

    Préstamos a tipo fijo.
    Tasa ajustable préstamos.
    Préstamos de interés solamente.
    Negativa de amortización de préstamos.

2. ¿Qué es la Tasa de Interés y Tasa de Porcentaje Anual

La tasa de porcentaje anual (APR) se obtiene mediante un cálculo complejo que incluye la tasa de interés y todos los otros cargos relacionados con el prestamista dividido por el plazo del préstamo. Sin embargo, tenga en cuenta que:

    Muchos prestamistas no calcular correctamente abril.
    No hay manera de calcular con precisión una tasa de abril para un préstamo ajustable.
    No tiene en cuenta para pagos tempranos.

Si la tasa de interés es variable, pregunte acerca de su:

    Ajuste de frecuencia
    Ajuste anual máxima
    La más alta tasa (Cap)
    Índice
    Margen

3. ¿Cuáles son los puntos de descuento y comisiones de apertura?
Cada "punto" equivale al 1 por ciento del monto del préstamo. Por lo tanto, dos puntos en un préstamo de $ 100.000 costará $ 2.000.

    A veces, los prestamistas cobran comisiones de apertura, además de puntos.
    Puntos "comprar abajo" la tasa de interés, es decir, los puntos de más se paga, más baja será la tasa de interés.
    Los puntos son también deducibles de impuestos , incluso si el vendedor paga todos o algunos de los puntos.

4. ¿Cuáles son todos los costos?
Todos los costos de un préstamo incluyen cargos no sólo que van a los bolsillos de la entidad crediticia, pero también se relaciona honorarios de tercera persona de proveedores tales como:

    Evaluación
    Del informe de crédito
    Prestamista póliza de título
    Informes de inspección de plagas
    Depósito de garantía (en su caso)
    Costos de registro
    Impuestos

Una estimación de estos costos constituye el Estimado de Buena Fe o GFE , que se requiere al prestamista por la ley federal a dar a usted.

5. ¿El prestamista Garantizar el GFE?

De acuerdo con la Liquidación de Bienes Raíces Ley de Procedimientos y (RESPA ), los prestamistas tienen tres días después de haber solicitado un préstamo para darle la Estimación de Buena Fe, que contiene todos los costos de su préstamo. Puntos a tener en cuenta:

    Dado que los prestamistas no están obligados a garantizar GFES, este documento tiene un valor aproximado del costo del papel en que se imprime.
    Sin embargo, existe una gran presión sobre los prestamistas por los consumidores para garantizar sus GFES.
    Si su prestamista se niega a respaldar su estimación, ve a otro.

6. ¿Ofrecen Locks Préstamo La tasa?

Las tasas de interés fluctúan y cambian a diario. Si usted tiene razones para creer que las tasas de interés están subiendo, es posible que desee bloquear el préstamo . Los prestamistas suelen cobrar cero a un punto a bloquear una tasa del préstamo y los puntos. Pregunte a su prestamista:

    ¿Cobran una tarifa para fijar mi tasa de interés?
    ¿La opción de Bloqueo a proteger todos los costos del préstamo?
    ¿Durante cuánto tiempo va a bloquear este tipo?
    ¿Me das el bloqueo del préstamo por escrito?

La alternativa es pagar la tarifa actual y los puntos en el día de sus fondos del préstamo.

7. ¿Hay una multa por pago anticipado?

En algunos estados, las multas por pago anticipado ya no se permite, por lo que pido. Por lo general, las sanciones por pago anticipado que el prestamista cobrar un adicional de seis meses de "intereses no devengados" si usted paga el préstamo antes de tiempo a través de una refinanciación de la venta de la propiedad. Asegúrese de preguntar:

    ¿Cuánto es la multa por pago anticipado?
    ¿Cuáles son los términos del prepago? Algunos están en vigor sólo durante los primeros 2 a 5 años del préstamo.
    ¿La multa por pago anticipado se aplica si yo refinanciado a través de ti en el futuro?

8. ¿Está equipado para aprobar préstamos en-House?

Underwriters préstamos revisión y condiciones de emitir antes de aprobar o rechazar un préstamo.

    Pregunte si un prestamista puede manejar su propia suscripción.
    VA y préstamos de FHA suelen tardar más en procesarse, pero algunos prestamistas cumplir con los requisitos del gobierno para aprobar o rechazar automáticamente un préstamo sin enviarlo a la VA o FHA.


9. ¿Cuánto tiempo necesitas para financiar?

Promedio de préstamos períodos de tiempo de procesamiento de caer entre 21 y 45 días. Para escribir correctamente un contrato de compra, usted tendrá que incluir una fecha de cierre, y esa fecha se debe coordinar con su prestamista. Averiguar:

    ¿Cuál es su plazo de entrega previsto?
    ¿Qué obstáculos podría soportar el cierre?
    ¿Cuánto tiempo después de la aprobación de la solicitud final será el préstamo de fondos?

10. ¿Qué es la prima diferencial de rendimiento?


Si su agente de préstamos está recibiendo una prima diferencial de rendimiento (YSP) , una comisión pagada directamente por el prestamista a su representante, este cargo será publicado en su estado de liquidación al cierre. YSPs son un asunto polémico debido a que:

    Los prestamistas dicen que si los prestatarios están contentos con los términos, el hecho de que el oficial de crédito recibe un bono no es relevante.
    Los prestatarios decir si el oficial de crédito no recibió un bono YSP, el préstamo habría costado menos.
    Usted debe negociar por adelantado, al momento del cierre es demasiado tarde.

Donde obtener una hipoteca

La mayoría de los compradores de vivienda financiar bienes raíces, lo que significa que casi todos los compradores de vivienda tendrá que obtener un préstamo inmobiliario. ¿Cuáles son sus opciones de préstamo? ¿Dónde puede obtener un préstamo de bienes raíces? ¿Qué tipo de prestamista de bienes raíces es la mejor?

Desafortunadamente, no existe una respuesta fácil porque la mejor opción para usted depende de su situación personal, el tipo de propiedad que desea comprar y cómo las tasas del prestamista comparar dentro de la comunidad de préstamos. Usted puede obtener un préstamo de una variedad de fuentes, tales como:

Agentes Hipotecarios

Más de la mitad de todos los préstamos de bienes raíces hechas en los Estados Unidos provienen de los corredores de hipoteca. Un corredor de hipoteca es una media persona que reúne a prestamistas y prestatarios. Los corredores de hipoteca cada trabajo con los diferentes prestadores, a veces 200 o más. Es importante preguntar acerca de la variedad de productos que ofrece, ya que esto varía de agente a agente. Sus opciones dependen del número del corredor de las relaciones de trabajo.

    Los honorarios son pagados por el comprador o prestamista o ambos.
    Préstamos a "par" significa que el comprador no paga una cuota.
    Diferencial de rendimiento-primas ( YSPs ) suelen publicarse al cierre y pagados por el prestamista.
    Los corredores de hipoteca también puede funcionar como "up-front" corredores de hipotecas, lo que significa que va a negociar una tarifa directamente con el comprador a cambio de la compra de la tasa de interés más baja (al por mayor) y las tasas.

Banqueros Hipotecarios

Los banqueros hipotecarios, como es de imaginar, trabajar para un banco. Ellos pueden representar más de un banco, pero los préstamos que otorgan préstamos bancarios, son financiados por el banco.

    Las tarifas son por lo general no son negociables y son establecidos por la política del banco.
    Los productos crediticios están limitados a los que el banco ofrece.
    El banquero no puede ser objeto de licencia.

Bancos Comerciales

Citigroup, Bank of America y Wells Fargo son buenos ejemplos bien conocidos de los bancos comerciales. Los bancos comerciales ofrecen una amplia gama de servicios. De hecho, es probable que tenga un banco de este tipo en su vecindario.

    Fuente primaria de la empresa no está haciendo préstamos hipotecarios.
    Tarifas bancarias son competitivos.
    Su banco puede ofrecer un descuento o incentivo de su préstamo si usted mantiene una cuenta corriente o cuenta de ahorros en la institución.

De ahorro y préstamo

Ahorros y préstamos aceptar depósitos de clientes en un ahorro / cuentas del mercado de dinero y pagar intereses sobre esas cuentas. Para prevenir una recaída como la crisis S & L en la década de 1980, el Presidente Bush firmó en 1989 la Ley de Entidades Financieras Reforma, Recuperación y Control de 1989 (FIRREA). Muchos ahorros y préstamos están regulados por el Departamento de Tesoro de EE.UU., Oficina de Supervisión de Instituciones de Ahorro.

    Fuente principal de negocio es la concesión de préstamos de bienes raíces.
    De ahorro y crédito no hacen préstamos de negocios o comercial, sino prestar para fines de mejora de la construcción, compra o en el hogar.
    El proceso para la obtención de una hipoteca es un poco más fácil que ir a un banco comercial.

Uniones de crédito

Estas instituciones son regularmente objeto de ataques por los competidores de crédito porque las cooperativas de crédito no pagan impuestos federales y disfrutar de ciertas ventajas fiscales que otras instituciones de crédito no lo hacen. Están formados por un grupo de personas con un interés común, tales como el gobierno estatal y los empleados de educación comunitaria o grupos religiosos.

    Los clientes deben cumplir con los requisitos para ser elegible para la membresía.
    Las tasas de interés y términos suelen ser muy atractivo y competitivo.
    Muchas uniones de crédito no venden sus préstamos hipotecarios en el mercado secundario.

Prestamos entre particulares

Cualquiera que tenga dinero en el banco puede hacer un préstamo de bienes raíces para usted, siempre y cuando cumplan con las regulaciones federales y estatales con respecto a temas tales como tasas de interés, comisiones y gastos, y, revelen información legalmente requerida.

    El vendedor puede llevar de nuevo los instrumentos comunes de financiación, como una hipoteca, escritura de fideicomiso o contrato de tierra.
    Sin apreciación política o título puede ser necesaria, pero aún debe obtener una valoración y protección del título.
    Financiamiento del dueño funciona mejor en propiedades que son gratis y claro porque un préstamo existente seguramente tendrá una cláusula de la alienación.

Casas de bolsa y los prestamistas en línea

Usted puede ser sorprendido al enterarse de que la compañía a cargo de su IRA o fondos de inversión o de ahorro en línea también hace préstamos hipotecarios. Algunos nombres fácilmente reconocibles son préstamos HFC Inicio , INGDirect, Charles Schwab, y Ditech .

    Si usted necesita para darle la mano a su oficial de préstamo en persona, un prestamista en línea no puede ser para usted.
    Prestamistas de Internet que parecen funcionar mejor para los prestatarios sofisticados con grandes puntajes FICO que saben exactamente lo que quieren.
    Contactar con sólo empresas de reputación y conocido con sitios seguros, y mantenerse alejado de los operadores fly-by-noche.